Warum ein Haushaltsrechner vor dem Kredit?
Bevor du einen Kredit aufnimmst, solltest du genau wissen, welche monatliche Rate du dir leisten kannst. Ein Haushaltsrechner hilft dir, dein Budget realistisch einzuschätzen – und schützt dich vor Überschuldung.
Wichtig: Banken berechnen dein Budget ebenfalls – aber aus ihrer Perspektive. Sie wollen wissen, ob du zahlungsfähig bist. Du solltest wissen, ob du komfortabel zahlungsfähig bist – mit Puffer für unerwartete Ausgaben.
Ein realistischer Haushaltsplan ist auch die Grundlage für einen erfolgreichen Kreditvergleich: Wenn du weißt, welche Rate du dir leisten kannst, findest du schneller das passende Angebot.
Schritt 1: Monatliche Einnahmen erfassen
Zähle alle regelmäßigen, verlässlichen Einkünfte zusammen:
• Nettolohn/-gehalt (nicht brutto!) – die Summe, die tatsächlich auf deinem Konto ankommt
• Kindergeld – pro Kind aktuell 250 € monatlich
• Mieteinnahmen – falls du Immobilien vermietest (nach Abzug von Kosten)
• Unterhaltszahlungen – regelmäßig eingehender Unterhalt
• Sonstige regelmäßige Einkünfte – z.B. Rente, Nebenjob mit festem Einkommen
Nicht einrechnen: Einmalige Zahlungen (Weihnachtsgeld, Steuerrückerstattung), variable Einkünfte (Überstunden, Trinkgeld, Provisionen) und Einkünfte, die in absehbarer Zeit wegfallen könnten. Rechne konservativ – lieber zu wenig als zu viel.
Schritt 2: Monatliche Ausgaben ermitteln
Fixkosten (gleichbleibend jeden Monat)
Miete oder Hypothekenrate, Nebenkosten (Strom, Gas, Wasser), Versicherungen (Kranken-, Haftpflicht-, Hausrat-), bestehende Kreditraten, Abonnements (Streaming, Handy, Internet, Fitness), Kindergarten/Schule, Auto (Steuer, Versicherung, Leasing/Finanzierung).
Variable Kosten (schwanken monatlich)
Lebensmittel und Drogerie, Kleidung, Freizeit und Unterhaltung, Tanken/ÖPNV, Haushalt und Reparaturen. Nutze Kontoauszüge der letzten 3 Monate für realistische Durchschnittswerte – schätze nicht aus dem Bauch heraus.
Rücklagen (oft vergessen, aber wichtig)
Plane mindestens 150–200 € monatlich als Puffer für unerwartete Ausgaben: Autoreparaturen, Nachzahlungen bei Nebenkosten, kaputte Waschmaschine, Zahnarztkosten. Ohne diesen Puffer wird jede unerwartete Ausgabe zum Problem.
Schritt 3: Verfügbares Budget berechnen
Verfügbares Budget = Einnahmen − Fixkosten − Variable Kosten − Rücklagen
Das Ergebnis ist der maximale Betrag, den du als Kreditrate einsetzen kannst. Für Komfort und Sicherheit empfehlen wir, nur 80 % davon als Rate zu planen.
Beispielrechnung:
Nettoeinkommen: 3.200 € | Fixkosten: 1.400 € | Variable Kosten: 800 € | Rücklagen: 200 €
→ Verfügbar: 800 € | Empfohlene max. Rate: 640 € (80 %)
Faustregeln für Kreditraten
Goldene Regel: Kreditraten sollten maximal 15–20 % deines Nettoeinkommens ausmachen. Bei Alleinstehenden kann man an die 20 % gehen, bei Familien sollte man bei 15 % bleiben.
Bei 2.000 € netto: Maximale Rate ca. 300–400 €
Bei 2.500 € netto: Maximale Rate ca. 375–500 €
Bei 3.000 € netto: Maximale Rate ca. 450–600 €
Bei 3.500 € netto: Maximale Rate ca. 525–700 €
Bei 4.000 € netto: Maximale Rate ca. 600–800 €
Diese Werte sind Richtwerte. Dein tatsächliches Budget hängt von deinen individuellen Fixkosten und deinem Lebensstil ab. Rechne immer mit dem Haushaltsrechner oben, nicht nur mit Faustregeln.
Tipps für mehr finanziellen Spielraum
Abos prüfen: Streaming-Dienste, Zeitschriften, Apps, Fitnessstudio – nicht genutzte Abos kündigen. Oft spart das 50–150 € monatlich.
Versicherungen vergleichen: Ein jährlicher Vergleich von KFZ-, Hausrat- und Haftpflichtversicherung spart oft 200–500 € pro Jahr. Über unsere Schwesterportale findest du günstige Tarife.
Strom- und Gastarif wechseln: Ein Wechsel spart durchschnittlich 300–400 € jährlich. Die meisten Verbraucher sind noch im teuren Grundversorgungstarif.
Bestehende Kredite umschulden: Hast du einen laufenden Kredit mit hohem Zinssatz? Eine Umschuldung auf aktuelle Konditionen kann die monatliche Rate senken – und schafft so Spielraum für einen neuen Kredit. Mehr dazu im Umschuldung-Ratgeber.
Dispokredit ablösen: Ein Dispo mit 12 % Zinsen frisst monatlich bares Geld. Löse ihn mit einem günstigen Ratenkredit ab und spare sofort.
Laufzeit anpassen: Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate – aber erhöht die Gesamtkosten. Finde die Balance zwischen bezahlbarer Rate und vertretbaren Gesamtkosten im Kreditvergleich.